Ve vatě
Seznam Zprávy
Kategorien: Wirtschaft
Hören Sie sich die letzte Folge an:
I přes snížení sazeb ČNB, zatím hypotéky zlevňují pomalu a úvěry se nabízejí s cenou těsně pod pět procent. Na přelomu roku, by ale mělo přijít výraznější zlevnění, předpovídá v podcastu Ve vatě hypoteční expert Libor Ostatek.
Když Česká národní banka začala loni v prosinci snižovat sazby, klienti čekali, že to brzy poznají i na cenách hypoték. To se ale nestalo. Podle hypotečního experta Broker Trust a Golem Finance Libora Ostatka k tomu vedou tři důvody.
Hypotéky už jsou vyprodané
Zaprvé, banky nemají důvod ceny snižovat. Po období zamrzlého trhu se zájem o úvěry na bydlení zase zvyšuje. Je teprve říjen a banky už „vyprodaly“ objem hypoték, který si ve svých optimistických scénářích kreslily až na konec prosince. „Banky mají zaplněné výrobní linky, většina z nich má splněný plán letošního roku. A poptávku po hypotékách zpracovávají těžko, nabrat kvalifikované lidi trvá.“
Od ledna se ale objemy začnou plnit nanovo. S tím přijde pokles cen, míní Ostatek. „V prosinci se provoz zklidní, žádostí je méně. Nejrazantnější snížení úrokových sazeb, pokud nebude výrazně narůstat cena zdrojů, což je ve hvězdách, by mělo přijít na přelomu roku, možná ještě v prosinci.“
Levné peníze už zase nejsou
Cena peněz na finančním trhu je druhý důvod, proč banky s důraznějšími slevami otálejí. Právě cena peněz, které si banky předkoupí na tři, pět nebo deset let, určuje do značné míry cenotvorbu hypoték pro klienty. Dost ale kolísá.
Zkraje roku byly tyto tzv. dlouhé peníze, kterými se banky zajištují, aby měly na dlouhodobé hypotéky, levné. Banky si tak podle Libora Ostatka přišly na slušné marže. Nyní jde ale cena těchto peněz naopak nahoru. „V únoru byla marže skutečně velmi zajímavá, protože cena zdrojů byla někde kolem tří a půl procenta, ale už v březnu byla cena dlouhodobých peněz o 0, 8 % vyšší. Takže v období března až června byla marže zase nižší.“
Banky si účtují marži na riziko
Třetí důvod, který brzdí rychlejší snižování hyposazeb, jsou podle Ostatka nové podmínky na hypotečním trhu, které platí od září. Klient, který banku opustí ještě před koncem fixace, jim jako náhradu zaplatí 1 % ze zbývající jistiny úvěru. Změna má omezit takzvanou hypoteční turistiku.
„Ta sankce je stanovená výrazně nízko a extrémně ve prospěch spotřebitele. Postavili jsme do velkého komfortu zákazníka, ale tou velmi nízkou náhradou jsme zapříčinili to, že ta „daň“ bude přenášena na úplně každou novou hypotéku a na úplně každou refixovanou hypotéku,“ míní Ostatek.
Banky teď podle něj k cenám hypotéky přirážejí „marži na riziko“. Ta zdražuje hypotéky až o půl procentního bodu, odhaduje Ostatek. „To riziko v podstatě navyšuje úrokovou sazbu a já bych si troufnul říct v řádu 0,3–0,5 %.“
Už ve druhé bance můžete dostat slevu
„Vysoké marže“ u hypoték kritizoval před čase v rozhovoru pro SZ Byznys guvernér ČNB Aleš Michl. „Nejlepší odpověď lidí na vyšší sazbu je obejít dvě tři banky. Kdo chce hypotéku, ať si vezme dovolenou v práci, srovná si v tabulce sazby a pak vezme banku, která je pro něj nejlepší,“ vzkázal klientům.
Obejít více v bank a předložit jim nabídku od konkurence může ve vyjednávání o ceně pomoci, míní Libor Ostatek. Zvlášť když jde o bonitního klienta. „Tam je vždycky prostor, zvlášť když jdu jako klient z ulice na pobočku. Ta první nabídka je vždycky řádově o desetiny vyšší. A to, co můžu usmlouvat, se může pohybovat klidně níž o 0,3 procenta, výjimkou není ani o půl procenta.“
Hypoteční sazba ale není jediné kritérium, podle kterého je dobré se rozhodovat. „Je to, jako kdybych chtěl třeba auto, ale byl bych schopný porovnat jenom barvu a vybrat si, jestli chci jezdit na benzín, dieselem nebo elektromobil,“ myslí si hypoteční specialista společnosti Taurum Tomáš Rusňák.
Na sazby si klienti zvykly, ale nemají úspory
„Klasický spotřebitel si dokáže porovnat jak na něj banka působí, úrokovou sazbu, RPSN, ale už nezná metodiku těch bank. Nedokáže spočítat svoji bonitu, protože pokud není zaměstnanec, ale podnikatel, použije příjmy z pronájmů, mateřskou, rodičovskou, tak to každá banka počítá úplně jinak. Neví, jak banka bude řešit jeho stávající závazky, jak mají nastavený interně parametry DTI a DSTI,“ vypočítává Tomáš Rusňák.
Právě bonita klienta hraje při vyjednávání o hypotéce v bance větší roli než výše úroku. Podle průzkumu od společnosti KRUK si přes mírné snížení úrokových sazeb dnes nemůže hypotéku dovolit 10 % lidí. U průměrné hypotéky za 3,6 milionu totiž musí „vytáhnout z kapsy“ akontaci 720 tisíc nebo 360 tisíc (výjimka pro mladší žadatele).
„Spotřebitelé si na úrokovou sazbu zvykli, ale čím máme větší problémy, je prokazatelnost příjmů některých těch lidí. Bonita je za mě ten největší oříšek. Z mé praxe vidím, že třetina, možná 40 % případů, jde na metodickou výjimku, že standardně by ten případ neměl šanci v bance projít,“ míní Tomáš Rusňák.
*****
- Ve vatě. Podcast novinářky Markéty Bidrmanové. Poslechněte si konkrétní rady investorů a odborníků na téma investic, inflace, úvěrů a hypoték. Finanční „kápézetka“ pro všechny, kterým nejsou peníze ukradené.
- Vychází každý čtvrtek. Poslouchejte na Seznam Zprávách, Podcasty.cz nebo ve všech podcastových aplikacích.
- V podcastu vysvětlujeme základní finanční pojmy a principy, nejde ale o investiční poradenství.
- O čem byste chtěli poslouchat příště? Co máme zlepšit? A co naopak určitě neměnit? Vaše připomínky, tipy i výtky uvítáme na adrese audio@sz.cz.
Vorherige Folgen
-
173 - Letos se zlevňovat nebude. Odborník vysvětluje ceny hypoték Thu, 17 Oct 2024
-
172 - Nedopadnout jako Češi. Jak s penězi na penze zacházejí Norové nebo Kanaďané Thu, 10 Oct 2024
-
171 - Jak být v důchodu bohatší? Odpoví Ve vatě speciál Mon, 07 Oct 2024
-
170 - Bolelo to a v noci jsem nespal. Ekonom popisuje své čtyři největší průšvihy Thu, 03 Oct 2024
-
169 - Matesová: Česko už není levná země. Polák si koupí za mzdu víc Thu, 26 Sep 2024
-
168 - Méně peněz do Prahy, víc do regionů, vyzývá miliardář Tue, 24 Sep 2024
-
167 - Kdo nemá na byt, ať koupí garáž. Vydělá víc, říká expert Thu, 19 Sep 2024
-
166 - V penzi s kondicí padesátníka. Experti radí, jak investovat do zdraví Thu, 12 Sep 2024
-
165 - Ekonom: Když vyhraje Trump, pocítí to každý Čech v peněžence Thu, 05 Sep 2024
-
164 - Češi nejsou líní a neschopní, jen moc levní, míní ekonomka Thu, 29 Aug 2024
-
163 - Na byt v Praze je třeba 120 čistých platů. A bude hůř, věští expert Thu, 22 Aug 2024
-
162 - Amerika už nešlape jako dřív. Čas nakoupit státní dluhopisy, říká expertka Thu, 15 Aug 2024
-
161 - Mají práci, a přesto nevyjdou. Česká střední třída dostává co proto Thu, 08 Aug 2024
-
160 - Škudlící důchodci, postrach ekonomiky. Ekonomka vysvětluje proč Thu, 01 Aug 2024
-
159 - Covidoví chalupáři se už nabažili. Teď prodávají a ceny jdou dolů Thu, 25 Jul 2024
-
158 - Kdo se Trumpa nebojí. „Trhy ho přijmou lépe,“ říká expertka Thu, 18 Jul 2024
-
157 - Polský zázrak? U dálnic nic extra, říká ekonom Thu, 11 Jul 2024
-
156 - Útěk z měst na venkov za levným bydlením: Nejlepší i nejhorší rozhodnutí života Thu, 04 Jul 2024
-
155 - Víte, kolik stojí váš dům? Často mnohem víc, než si myslíte, říká expert Thu, 27 Jun 2024
-
154 - Možná se dočkáme, že Němci budou zapínat jádro, říká ekonomka Thu, 20 Jun 2024
-
153 - Nabídka, kterou Češi zatím odmítli. Nové spoření na penzi netáhne Mon, 17 Jun 2024
-
152 - „Včera bylo pozdě.“ Experti radí, kam rychle dát peníze ze spořicích účtů Thu, 13 Jun 2024
-
151 - Investor předpovídá ztracenou dekádu. Padesátníkům může přinést zklamání Thu, 06 Jun 2024
-
150 - Elektrická „fabie“ za 600 tisíc. „Mohlo by to uspět,“ říká expertka Thu, 30 May 2024
-
149 - Sto miliard zisku není žádná divočina. Ekonom komentuje výsledky bank Thu, 23 May 2024
-
148 - Daň z nemovitosti vyděsila. Měla by být mnohem vyšší, říká expert Thu, 16 May 2024
-
147 - Staré fondy zmrazit, v nových se odvázat. Expert radí, jak na bohatší penzi Thu, 09 May 2024
-
146 - Zlato, nebo akcie. Ekonom vysvětluje, na čem se dá zbohatnout Thu, 02 May 2024
-
145 - Mýtus o zlých zbrojařích padl. Jejich akcie raketově rostly Thu, 25 Apr 2024
-
144 - Prstence drahoty. Kolem velkých měst jsou ceny domů a bytů na maximech Thu, 18 Apr 2024
-
143 - Nebojte si říct o vyšší plat, radí ekonomka. Komu zaměstnavatel vyhoví? Thu, 11 Apr 2024
-
142 - Svět je naruby. Banky mají spousty peněz, ale lidé je nechtějí, říká expert Thu, 04 Apr 2024
-
141 - Investice pro chudší. Kam investovat, když nemáte peníze Thu, 28 Mar 2024
-
140 - Jako na perském trhu. Expert odkryl podmínky smlouvání v bankách Thu, 21 Mar 2024
-
139 - Česko jako nájemní džungle. Jaké změny nájmy čekají? Mon, 18 Mar 2024
-
138 - Co můžou mladí dělat, aby v důchodu neživořili? Tři malé kroky, co pomůžou Thu, 14 Mar 2024
-
137 - Jak „podojit“ stát. Na dárečcích od státu jde vysbírat až 38 tisíc za rok Thu, 07 Mar 2024
-
136 - Expertka: Cena elektřiny půjde letos ještě níž. Pro ČEZ je to špatná zpráva Thu, 29 Feb 2024
-
135 - Nenakupujte jako zběsilí, z hlubokého lesa ještě nejsme venku, říká ekonomka Thu, 22 Feb 2024
-
134 - Kdo koupil byt po krizi, může se smát. Teď „draze“ pronajímá, říká expert Thu, 15 Feb 2024
-
133 - Ve starém penzijku spí 460 miliard. Ekonom navrhuje, jak s nimi naložit Thu, 08 Feb 2024
-
132 - Kam s penězi, když nestojím o riziko. Expertka radí, kde hledat dobrý úrok Thu, 01 Feb 2024
-
131 - Úroky padají. Na trhu s hypotékami se objeví predátoři, varují experti Thu, 25 Jan 2024
-
130 - Konec koruny nejpozději do 6 let, chce ekonomka. Euro je pojistka proti Moskvě Thu, 18 Jan 2024
-
129 - Chci spořit a ušetřit. Ve vatě radí, jak na novoroční předsevzetí Thu, 11 Jan 2024
-
128 - Americké kouzlo fungovalo i loni. Index S&P 500 vydělal investorům balík Thu, 04 Jan 2024
-
127 - Ekonomka: Máme se lépe než za komunismu. Důchodci si polepšili ještě víc Thu, 28 Dec 2023
-
126 - Ceny bytů jsou na dně. Před námi je až pět nemastných let, varuje expert Thu, 21 Dec 2023
-
125 - Už nebudeme obracet každou korunu, říká ekonom. Předpověď pro rok 2024 Thu, 14 Dec 2023
-
124 - Do důchodu ještě před čtyřicítkou. Jak se proinvestovat k 11 milionům? Mon, 11 Dec 2023